信用報(bào)告客觀記錄個(gè)人信用歷史，目前主要有三種查詢方式

“前段時(shí)間因?yàn)橐暾?qǐng)房貸，我想查看一下自己的信用記錄，于是就登錄了央行征信中心的網(wǎng)站，下載了信用報(bào)告。”在北京一家事業(yè)單位工作的王昊說(shuō)，這是他第一次看到自己的信用記錄。“個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢記錄等，整體看下來(lái)，我的信用報(bào)告沒(méi)有顯示還款逾期等問(wèn)題，這樣我就放心了。”

目前，中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本上在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人都按照統(tǒng)一的格式標(biāo)準(zhǔn)建立了“信用檔案”。截至去年底，征信系統(tǒng)已收錄10．2億自然人、2834．1萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息。去年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1．1億次，日均查詢量分別為657萬(wàn)次和29．6萬(wàn)次。

“信用報(bào)告記錄了個(gè)人借債還錢、履行合同、遵紀(jì)守法等信息，是個(gè)人信用歷史的客觀記錄。”黃大智說(shuō)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告主要用于銀行信貸和信用卡審批，對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等都具有重要意義。

個(gè)人信用報(bào)告如此重要，應(yīng)該如何查詢自己的信用報(bào)告？

記者了解到，目前查詢個(gè)人信用報(bào)告的途徑主要有三種。一是現(xiàn)場(chǎng)查詢，目前全國(guó)各類查詢點(diǎn)向公眾提供柜臺(tái)、自助終端查詢服務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)查詢地址可登錄中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站查看。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢，公眾登錄互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，注冊(cè)用戶成功后，提交查詢申請(qǐng)的次日可以獲得查詢結(jié)果。三是通過(guò)獲得授權(quán)的全國(guó)性商業(yè)銀行的手機(jī)銀行查詢，記者在工商銀行、建設(shè)銀行等銀行的手機(jī)銀行ＡＰＰ顯著位置，均找到了個(gè)人信用報(bào)告的查詢?nèi)肟凇?/p>

“個(gè)人征信系統(tǒng)大大提升了整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)。”黃大智說(shuō)，隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的逐步完善，個(gè)人征信體系中的懲戒機(jī)制讓失信者、違法者付出代價(jià)，失信者的失信成本大大提高。

避免過(guò)度負(fù)債，養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，維護(hù)良好的信用記錄

公眾應(yīng)該如何維護(hù)良好的信用記錄？

“要維護(hù)良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實(shí)際需求和償還能力申請(qǐng)貸款，量力而行，避免過(guò)度負(fù)債。還要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按時(shí)足額還款，避免出現(xiàn)逾期，尤其不要產(chǎn)生連續(xù)逾期，一旦逾期要立即補(bǔ)足。”黃大智建議，個(gè)人應(yīng)及時(shí)查詢信用報(bào)告，對(duì)自己的信用狀況做到心中有數(shù)。在查看時(shí)重點(diǎn)關(guān)注本人基本信息是否有誤，信用報(bào)告中記錄的逾期等信息是否與實(shí)際一致，如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)申訴。

在采訪中，不少銀行信貸審批部門的工作人員都表示，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告必須悉心呵護(hù)。

薛九艷建議，個(gè)人信息發(fā)生變化后，要聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行及時(shí)更新預(yù)留信息，尤其是聯(lián)系方式。每次對(duì)外提供信息時(shí)，要保證信息的真實(shí)性和完整性，確保個(gè)人信用報(bào)告上展示信息的真實(shí)和準(zhǔn)確，避免銀行在使用信用報(bào)告識(shí)別客戶資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)偏差。

“個(gè)人在辦理貸款或使用信用卡后，要按照協(xié)議或合同約定及時(shí)還款，珍惜自己的信用記錄。如果因?yàn)樘厥庠驎簳r(shí)沒(méi)有還款能力，要及時(shí)聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行，妥善協(xié)商，爭(zhēng)取調(diào)整還款安排，避免形成逾期記錄。”薛九艷說(shuō)。

一旦有了不良記錄，是否還能消除呢？我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開(kāi)始計(jì)算的，也就是如果借款人發(fā)生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會(huì)被保存在個(gè)人信用報(bào)告中5年，5年過(guò)后不良記錄才會(huì)被刪除。如果借款人出現(xiàn)了不良記錄，但一直都沒(méi)有處理，那么這筆不良記錄將一直在個(gè)人信用報(bào)告中存在，不管是過(guò)5年還是10年，不良信用記錄都不會(huì)被刪除。”黃大智說(shuō)，千萬(wàn)不要輕信社會(huì)上一些打著“信用修復(fù)”的旗號(hào)、號(hào)稱“可以修改不良信用記錄”的公司，違規(guī)修改信用記錄屬于違法行為。如果確有欠款，個(gè)人要及時(shí)還款，不要抱有僥幸心理。（記者 葛孟超 ）