界定模糊多頭管

供需脫節陷尷尬

值得一提的是，小額貸款公司的特質，也讓監管工作陷入了尷尬境地。

根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》，在發起人和組織形式上，小額貸款公司和一般公司并沒有什么不同。但是，貸款又是一般公司所不能經營的業務。小額貸款公司不需要申請金融許可證，就可以經營部分金融業務，給確定監管適用的法律和主體帶來了不少困擾。

我國的小額貸款公司不是金融機構，所以《銀行法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律規范并不適用。目前對小額貸款公司起規范和指導作用的政策法規主要來自銀監和央行下發的文件、地方政府自行出臺的地方性政策法規、小額貸款公司協會制訂的行業自律規章及小額貸款公司的內部規章制度，難以對全國的小額貸款公司進行統一監管。

《福建省小額貸款公司暫行管理辦法》規定，由省經貿委主管，人民銀行提供接入征信系統，辦理貸款卡服務并進行利率、投向及業務指導等；銀監負責非法集資認定、查處；當地工商、公安、稅務等部門參與開業、運營、退出等環節的管理。

對金融活動的監管是一項需具備專業知識和豐富經驗的工作，以閩北各縣（市）監管部門現有組織機構和人員配備，很難有效深入開展日常監管。

在閩北，一方面，作為主管部門的市經貿委缺乏專業監管人員，無法開展業務培訓與指導，非現場及現場檢查技術手段落后，不能及時發現風險隱患；另一方面，轄區小額貸款公司急需的貸款投向指導、業務培訓、政策解讀及問題反饋等要求也得不到滿足。

而小額貸款公司“只貸不存”，監管機構對其不需要進行審慎性監管，只是采取備案登記管理，即小額貸款公司只要定期將貸款發生額、貸款余額、客戶戶數、平均單戶貸款余額、前十位最高貸款戶、貸款利率分布等主要信息，報監管機構備案即可。

這樣一來，政府主管部門主要審查股東出資金額和比例，對入股資金來源的審查則流于形式。據調查，小額貸款公司大部分股東都有大量銀行貸款或民間借貸，不排除其挪用銀行貸款入股的可能。

此外，多頭管理不僅降低行政效率，而且也增加了小額貸款公司接受各種重復監測、檢查及管理的負擔。